Требования по социальному обеспечению в 62 года вызывают ажиотаж в социальных сетях — эксперты советуют действовать с осторожностью

Westend61

Когда подавать заявление на получение пенсии по социальному обеспечению — одно из самых важных финансовых решений для пенсионера.

Некоторые влиятельные лица в социальных сетях недавно заявили, что разгадали секрет этого решения — но эксперты говорят, что используемый ими расчет упускает важный контекст.

Некоторые влиятельные лица утверждают, что начинать получать пенсию по социальному обеспечению в самом раннем возрасте — 62 года, поскольку совокупные выплаты могут быть больше при раннем начале, даже несмотря на то, что более высокие ежемесячные выплаты приходят с задержкой.

Идея основана на возрасте «точки безубыточности» — моменте, когда задержка выплат дает больше общего дохода, чем подача заявления рано. Обычно это приходится на поздние 70 или ранние 80 лет.

Подробнее о личных финансах на CNBC

• Продажа подержанных электромобилей растет — как их стоимость владения сравнивается с бензиновыми машинами
• Трамп заявил, что 465 000 долларов сбережений на пенсии — «богатство». Так ли это?
• Выпускники колледжей переоценивают стартовые зарплаты почти на 24 000 долларов, показывает отчет
• Заявления о «точке безубыточности» в социальном обеспечении вызывают ажиотаж в соцсетях — эксперты призывают к осторожности
• Топ-100 финансовых советников CNBC: лучшие финансовые консультанты, ведущие фирмы в рейтинге

Администрация социального обеспечения когда-то предоставляла анализ точки безубыточности для получателей пенсии. Однако в 2008 году SSA прекратила эту практику из-за опасений внутри агентства, а также со стороны внешних заинтересованных сторон и исследователей, что это может исказить решения о подаче заявления.

Последующие исследования, опубликованные в 2011 году компанией Rand Corp., некоммерческим аналитическим центром, показали, что анализ точки безубыточности может иметь «очень сильное влияние» на побуждение людей подавать заявление рано, что может навсегда снизить размер их ежемесячных выплат.

Почему «точка безубыточности» — неправильная рамка

Одна из главных проблем: никто не знает, когда он умрет, что делает анализ точки безубыточности неточным. Более того, социальное обеспечение можно рассматривать как страховку на долгую жизнь, которая может защитить вас от того, чтобы не пережить свои сбережения.

«Я продолжаю считать, что анализ точки безубыточности — неправильная рамка для определения времени получения пенсии по социальному обеспечению», — сказал Джейсон Фихтнер, бывший руководитель Администрации социального обеспечения, работавший в агентстве, когда оно прекратило использование этого анализа.

Фихтнер ранее занимал должности заместителя комиссара и главного экономиста SSA. В настоящее время он — старший научный сотрудник в Национальной академии социального страхования, некоммерческой организации, сосредоточенной на программах социальной защиты, и исполнительный директор Института доходов на пенсии LIMRA, исследовательской инициативы внутри торговой ассоциации страховых компаний LIMRA.

смотреть сейчас

ВИДЕО11:3911:39

Отсроченная пенсия может не подойти всем

Цифровое оригинальное видео о рынках и политике

Вместо этого эксперты, включая Фихтнера, говорят, что получатели пенсии должны учитывать другие факторы при решении, когда подавать заявление на получение пенсии по социальному обеспечению, особенно как это повлияет на размер их ежемесячных выплат.

Подача заявления в 62 года дает минимальную ежемесячную выплату. Получатели, которые дождутся полного пенсионного возраста — обычно 66 или 67 лет в зависимости от года рождения — получат 100% заработанных ими выплат. Дождавшись до 70 лет, человек получит максимальную выплату, на 77% больше ежемесячных выплат за задержку с 62 до 70 лет, по словам Фихтнера.

«Еще один способ представить эту дискуссию — понять, что подача заявления в любой возраст до 70 лет — это штраф», — сказал Фихтнер.

Хотя рамка «точки безубыточности» изначально может дать преимущество тому, кто подает заявление в 62 года, после достижения своей личной точки безубыточности он будет отставать на всю оставшуюся жизнь, сказал Фихтнер.

Вот некоторые другие факторы, которые, по мнению экспертов, также следует учитывать при решении, когда подавать заявление на социальное обеспечение.

Подумайте, как долго вы можете прожить

Задаваясь вопросом «Как долго я могу прожить?», потенциальные получатели получат другой ответ, чем при вопросе «Как долго я буду жить?», — сказал Джо Элсассер, сертифицированный финансовый планировщик и президент компании Covisum, разработчика программного обеспечения для подачи заявлений на социальное обеспечение.

Аналогично, Администрация социального обеспечения в своих образовательных материалах утверждает, что «пенсия может длиться дольше, чем вы думаете», и многие люди проживут дольше средней продолжительности жизни.

смотреть сейчас

ВИДЕО2:3702:37

Что нужно знать о социальном обеспечении по мере его 90-летия

Новости видео

Учтите остальную часть вашего финансового плана

Просто сосредотачиваясь на анализе точки безубыточности, потенциальные получатели социального обеспечения игнорируют необходимость учитывать весь свой финансовый план, — сказал Элсассер.

Это включает влияние их доходов на налоги, а также как их выплаты повлияют на остальную часть портфеля, сказал Элсассер.

Некоторые подают заявление рано, чтобы инвестировать эти деньги, но важно помнить, что инвестиционная доходность не гарантирована. Однако те, кто задерживают получение социального обеспечения, получают увеличение выплат на 8% за каждый год ожидания с полного пенсионного возраста до 70 лет — гарантированная доходность, которую трудно сравнить с рыночными условиями.

Планируйте для себя и вашего супруга, если вы в браке

В браке, когда один из супругов зарабатывает больше, «действительно не стоит использовать точку безубыточности как решающий фактор», — сказал Элсассер.

Более зарабатывающий супруг может учитывать, как долго он проживет, при решении о подаче заявления. Но если он также не учтет, как долго проживет его супруг, это может привести к значительному снижению выплат по выживанию для супруга в случае смерти более зарабатывающего, — сказал Элсассер.

Подумайте, что сделает вас счастливее

Хотя эксперты говорят, что в целом лучше ждать до 70 лет, чтобы подать заявление на пенсию по социальному обеспечению, исследование, опубликованное в 2022 году Национальным бюро экономических исследований, показывает, что только около 10% людей действительно делают это.

Опрос AARP 2025 года показал, что все больше людей подают заявление рано, в основном из-за опасений относительно финансового будущего социального обеспечения на фоне сообщений о том, что его трастовые фонды истощаются.

смотреть сейчас

ВИДЕО0:2200:22

Что нужно знать о социальном обеспечении

Ваши деньги

Ожидание, чтобы подать заявление, может быть трудно, особенно если есть проблемы с доходами или здоровьем.

Однако Элсассер сказал, что клиенты, которые дождались до 70 лет, чтобы подать заявление, — самые счастливые, благодаря более высоким выплатам каждый месяц. Более того, им не нужно так сильно беспокоиться о колебаниях рынка, влияющих на их доход.

«На портфель оказывается гораздо меньше стресса», — сказал Элсассер.

Выберите CNBC в качестве вашего предпочтительного источника в Google и никогда не пропустите ни одного момента от самого надежного источника бизнес-новостей.